Besonderheiten der Risikolebensversicherung

Fakt ist also, dass für alle Menschen, die eine Familie im Fall der Fälle zurücklassen, eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist. Sie ist ebenfalls wichtig, wenn Darlehen zurückgezahlt werden müssen und deutlich preiswerter, als eine Restschuldversicherung, die viele Banken bei Vertragsabschluss mit verkaufen wollen.

Die Risikolebensversicherung steht dabei in Konkurrenz mit der kapitalbildenden Lebensversicherung. Von dieser raten Verbraucherschützer aber ab, da Geldanlage und Risikovorsorge getrennt werden sollten. Außerdem sind die Beiträge oft sehr hoch, die Leistung im Todesfall aber sehr gering, da ein Großteil der Beiträge für das Ansparen von Kapital aufgezehrt wird.

Je früher, desto besser

Die Risikolebensversicherung sollte möglichst frühzeitig abgeschlossen werden. Denn je jünger die Antragsteller und je gesünder, desto niedriger fallen die Beiträge aus. Bei vielen Versicherern kann zusätzlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit integriert werden, die ebenso zu den wichtigsten privaten Versicherungen gehört. Mit zunehmendem Alter und Vorerkrankungen steigen die Preise exorbitant an. Zudem lohnt sich ein Vergleich, da zwischen den einzelnen Policen massive Unterschiede auftreten können.




Wer sich für eine Restschuldversicherung zur Absicherung eines Baudarlehens entscheidet, der sollte eine Versicherung wählen, deren Versicherungssumme immer der Restschuld entspricht. So entsteht keine Finanzierungslücke im Todesfall und die Hinterbliebenen sind finanziell sehr gut abgesichert. Das Angebot bei den Versicherungsgesellschaften ist groß. Stiftung Warentest überprüfte die Preise und stellte fest, dass die günstigen Anbieter 1 Prozent der Versicherungssumme veranschlagen, während es bei den teuersten Anbietern fast 2 Prozent sind.

Wichtig für die Versicherten ist es zu bedenken, dass die Restschuldversicherung als Risikolebensversicherung nur im Falle des Todes während der Laufzeit auszahlt. Es wird kein Kapital angespart, sodass am Ende auch keines wieder ausgezahlt wird.

Mit der Restschuldversicherung eine Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit absichern zu wollen, hält Stiftung Warentest hingegen für nicht ratsam. Denn meist haben die Gesellschaften Bedingungen an die Zahlung geknüpft, es gibt Wartezeiten oder der Betrag wird nur für eine gewisse Zeit übernommen. Weiteres Minus für diesen Fall: Die Versicherungen sind verhältnismäßig teuer.




Die Vorteile von PROCHECK24

PROCHECK24 bietet insbesondere den Versicherungsmaklern vielfältige Vorteile, verhilft sie ihnen doch zu einem effektiveren und schnelleren Arbeiten, im Gegensatz zu den klassischen Risikolebensversicherungen. Die klassischen Gesundheitsfragebögen sucht man bei PROCHECK24 vergeblich. Die Gesundheitsfragen werden vollständig über das Internet erfasst.

Dadurch entfallen unter anderem die ärtzliche Untersuchung beim Arzt, die Wartezeiten für bestehende Atteste und die aufwändige Bearbeitung der Fragebögen durch die Versicherung. Diese prüft die angegebenen Daten nur noch und übermittelt dem Makler dann die Zu- oder Absage zum Vertrag. Sofern nötig, wird auch direkt online der Risikozuschlag errechnet und an den Versicherungsmakler weiter gegeben.

Durch diese Arbeitsweise kann der Kunde sofort seinen gewünschten Versicherungsschutz erhalten und lange Bearbeitungszeiten und – Wege gehören endlich der Vergangenheit an. So können Makler mit PROCHECK24 nicht nur erheblich Zeit einsparen, sondern ihren Vertriebserfolg maximieren, ist sich Vorstandsmitglied Tobias Haff sicher.

Welche Versicherungen sind möglich?

Bei der Risikolebensversicherung von PROCHECK24 können Kunden im Alter zwischen 18 und 70 Jahren versichert werden. Die Versicherungssummen belaufen sich dabei auf 10.000 bis 300.000 Euro im Todesfall. Als maximale Laufzeit gibt PROCHECK24 62 Jahre an. Aber die Tarife können online natürlich auch für kürzere Laufzeiten kalkuliert werden, sogar die einjährige Laufzeit soll errechnet werden können, glaubt man den Aussagen von PROCHECK24.

Warum eine Risikolebensversicherung?

Die meisten Verbraucher geben an, dass es in ihrer Familie einen Hauptverdiener gibt. Wenn dieser einmal stirbt, fällt ein wichtiges Einkommen weg. Der Staat kann zwar unterstützend mit der Hinterbliebenenrente agieren, allerdings kann diese den finanziellen Verlust nicht ausgleichen. Zudem wird sie nur dem hinterbliebenen verheirateten Partner gewährt. Unverheiratete Paare gehen hingegen leer aus. Obwohl sich die meisten Verbraucher darüber im Klaren sind, dass ein entsprechender Schutz zwingend notwendig ist, sind nur die wenigsten mit einer Risikolebensversicherung ausgestattet.

Das ist ein Punkt mehr, an dem die neue PROCHECK24 ansetzen will. Denn mit ihr können die Verbraucher den viel zu lange vernachlässigten Versicherungsschutz kurzfristig nachholen und ab sofort ruhiger schlafen.




Konkret ging es darum, dass ein Mann bei Elektroarbeiten einen schweren Stromschlag erlitten hatte. Er kam ins Krankenhaus, wo er zehn Tage später verstarb. Bei der Obduktion wurde bekannt, dass er bereits vorher mehrere Herzinfarkte erlitten hatte. Die Versicherung wollte daraufhin die für einen Unfalltod zusätzlich vereinbarte Zahlung in Höhe von 230.000 Euro nicht leisten. Begründet wurde dies mit dem Hinweis, dass der Mann den Stromschlag ohne die vorherigen Infarkte überlebt hätte.

Die Witwe klagte gegen die Versicherung und ging bis zum Bundesgerichtshof. Hier wurde unter Aktenzeichen IV ZR 70/11 das Urteil gefällt. Demnach darf eine Versicherungsgesellschaft die zusätzliche Zahlung für einen Unfalltod dann kürzen, wenn es Vorerkrankungen gibt, die zu mindestens 25 % mit am Tod verantwortlich sind. Allerdings muss dies durch den Versicherer bewiesen werden. Im Falle des Manns mit dem Stromschlag war es nicht möglich, diesen Umstand zu beweisen. Daher musste die Versicherung die Todesfallsumme in voller Höhe an die Witwe auszahlen.

Gerade Familien sollten sich über eine Risikolebensversicherung Gedanken machen. Denn damit wird das Sterberisiko der Eltern versichert. Die Kinder und auch der überlebende Partner sind nach dem Tod finanziell abgesichert. Risikolebensversicherungen sind auch deshalb relativ günstig, weil sie meist kein Kapital aufbauen. Sie sichern also lediglich das Sterberisiko ab. Der Verzicht auf diesen Kapitalstock sorgt aber auch dafür, dass die Beiträge gering ausfallen. Lediglich die Todesfallsumme sollte gut austariert werden. Die Experten der Stiftung Warentest raten dazu, etwa das drei- bis fünffache des jährlichen Einkommens anzusetzen.

Partner können im Übrigen eine gemeinsame Risikolebensversicherung abschließen, wenn es nur darum geht, die Kinder finanziell zu sichern. Meist zahlt diese Kombiversicherung nämlich nur in einem Todesfall aus. Auch nach einer Nachversicherungsgarantie sollte man sich erkundigen, um die Versicherungssumme anpassen zu können, ohne eine weitere Gesundheitsprüfung zu überstehen. Gerade das ist nämlich im Alter wichtig.

Quelle: http://www.kinder.de/Risikolebensversicherung.5070.0.html

Bislang war es häufig so, dass gerade Frauen wesentlich erhöhte Beiträge für private Rentenversicherungen zahlen mussten, da sie erwiesener maßen eine höhere Lebenserwartung haben. Männer hingegen müssen mit höheren Beiträgen für die Autoversicherung leben. Denn sie verursachen häufiger Unfälle als Frauen. Das wird jedoch ab 2013 vorbei sein, wenn alle Versicherungsnehmer gleichbehandelt werden müssen.

Wer nun allerdings glaubt, dass damit die Versicherungsbeiträge sinken, der irrt gewaltig. Die Versicherungen drohen schon jetzt mit steigenden Beiträgen aufgrund dieses EuGH Urteils. Grund dafür ist, dass ein sogenanntes hartes Kriterium entfällt. Die Ermittlung der durchschnittlichen Lebenserwartung und auch die Erkrankungshäufigkeit und –schwere lassen sich anhand von statistischen Werten festlegen. Neue Kriterien müssen nun her, die vermutlich aber wesentlich schwerer zu kalkulieren sind. Denn natürlich wirkt sich die Ernährung oder der Wohnort auch auf den Gesundheitszustand aus, müsste somit auch zu Änderungen in der privaten Krankenversicherung führen. Diese Werte aber schwanken und ändern sich.

Damit die Kalkulation für die Versicherungen effizient bleibt, wird es bei diesen Versicherungen zu pauschalen Risikozuschlägen kommen, die nachteilig für alle Versicherungsnehmer sind. Bis zur Einführung der neuen Versicherungsbedingungen wird es sicherlich noch viel Werbung damit geben. Vor allem im Bereich der Risikolebensversicherung bei Frauen bzw. in der Altersvorsorge für Männer wird ein Hype bis Ende 2012 erwartet.

Quelle: http://www.welt.de/print/wams/finanzen/article12710301/Wie-gleich-sind-Frauen-und-Maenner.html

Denn die Zahl der Patchwork-Familien in Deutschland nimmt immer weiter zu. Patchwork-Familien sind all die Familien, in denen mindestens ein Kind lebt, das nicht direkter Nachkomme beider Elternteile ist. Immer dann, wenn es gemeinsame Kinder und einzelne Kinder gibt, kann es im Todesfall eines Elternteils zu großen Problemen kommen. Denn die ungerechten Vermögensaufteilungen sorgen für Spannungen zwischen Geschwistern und Halbgeschwistern und für Wirbel, den der Verstorbenen nicht gewollt hätte.

Wichtig ist es daher für Patchwork-Familien, ihren Nachlass sorgfältig zu regeln. Dies ist durch ein Testament oder einen Erbvertrag relativ einfach möglich. Hier können auch Anordnungen bezüglich Vor- und Nacherbschaft getroffen werden. Als mindestens genauso wichtig befindet der Südkurier den Abschluss einer Risikolebensversicherung. Denn diese schützt im Todesfall die zurückbleibende Familie vor dem finanziellen Fiasko. Denn häufig besteht für den Partner kein Anspruch auf Witwenrente und die Erbfolge ist nur schwer nachvollziehbar. Daher kann die Risikolebensversicherung unbürokratisch weiterhelfen. Damit später die Erbschaftssteuer nicht fällig wird, gilt es bei Abschluss der Versicherung darauf zu achten, dass Bezugsberechtigter und Versicherungsnehmer identisch sind. Der Versicherungsnehmer zahlt dann für die eigene Absicherung im Todesfall des Partners und entzieht sich der Erbschaftssteuer.

Quelle: www.suedkurier.de

Gegenwärtig sieht es ganz danach aus, als sei vor allem die Risikolebensversicherung für Versicherungen ein äußerst lukratives Geschäft. Denn nicht nur die Absicherung alltäglicher Risiken lassen sich die Unternehmen mehr als gut bezahlen. Vor allem wenn es um die Freizeitbeschäftigung mancher Versicherungsnehmer geht, hat die Haushaltskasse nicht selten schwer zu „leiden“. Doch dabei sind die grundlegenden Lebenshaltungskosten einer Durchschnittsfamilie beileibe schon umfassend genug. Da sind sich die Verbraucher einig…. Aber ein gewisses Einsparpotential besteht dennoch.

Grundsätzlich handelt es sich bei einer Risikolebensversicherung um eine Todesfall-Absicherung, die im Falle des Ablebens der versicherten Person eine fundierte Vorsorge für die Hinterbliebenen darstellt. Diese Form der Absicherung ist demnach durchaus empfehlenswert. So kann es aber aufgrund der Vielzahl der am Markt existenten Anbieter sehr wohl möglich sein, dass vor allem die Preise für einen effizienten Rundumschutz zum Teil erheblich voneinander abweichen. Dies ist in erster Linie dann der Fall, wenn die versicherten Personen riskanten Hobbys nachgehen.

Das bedeutet, dass vor allem Fallschirmspringer, Segelflieger, Tiefsee-Taucher und andere Personen davon ausgehen müssen, beim Abschluss einer Risikolebensversicherung einen Sonderzuschlag leisten zu müssen. Experten fanden heraus, dass sich im Zuge dessen für derartig „risikobereite“ Versicherungsnehmer meist ein Versicherungsbeitrag ergibt, der (nahezu) doppelt so hoch sein kann, wie die Prämie, die Versicherte ohne entsprechende, sportliche Leidenschaften zahlen müssen.

Im vorliegenden Fall wird beispielsweise ein Fallschirmspringer pro Jahr aktuell mit 567 Euro zur Kasse gebeten; eine gleichaltrige Person, die keiner „gefährlichen“ Sportart nachgeht, zahlt hingegen gerade mal 274 Euro. Ein Versicherungsvergleich macht in diesem Zusammenhang also durchaus Sinn. Tipp: die Versicherung „Ergo Direkt“ zählt unter anderem zu den Anbietern, die keinen Risikozuschlag in Rechnung stellen.

Wissenswert ist, dass auch das Eintrittsalter sowie der individuelle Gesundheitszustand von nicht unerheblicher Relevanz sind. Das bedeutet, dass junge Versicherungsnehmer ohne spezielle, gesundheitliche Vorbelastungen in der Regel mit weitaus günstigeren Beiträgen rechnen müssen, als Raucher oder Personen mit hohem Blutdruck oder ähnlichen „Beeinträchtigungen“.

Versicherungsfachleute raten insbesondere jüngeren Versicherungsnehmern, eine so genannte Nachversicherungsgarantie abzuschließen. Damit kann eine eventuelle, spätere Anpassung der Versicherungssumme ohne eine erneute Gesundheitsprüfung erfolgen. Eine nachträgliche Erhöhung der Versicherungssumme kann beispielsweise durch eine Heirat oder die geplante Gründung einer Familie sinnvoll sein.




Wenn es nach den Experten von „Finanztest“ geht, rangieren Versicherungsanbieter wie KarstadtQuelle bzw. Ergo Direkt, Ontos, CosmosDirekt und Neckermann an Spitzenpositionen. Von entscheidender Bedeutung aus Verbrauchersicht kann es in jedem Fall sein, die Risikolebensversicherung nach dem jeweils günstigsten Jahresbeitrag auszuwählen.

Was man aber unbedingt wissen sollte, ist, dass der Abschluss einer Risikolebensversicherung für Fallschirmsportler, Motorradfahrer und sonstige Fans riskanter Sportarten bzw. Hobbys durchaus teuer werden kann. Speziell die Europa-Versicherung, Neckermann oder KarstadtQuelle bieten jedoch Risikolebensversicherungsangebote mit vergleichsweise günstigen Konditionen. Auch Huk24 oder Ontos sind in diesem Zusammenhang – insbesondere für Biker – nach Ansicht der Finanztipp-Experten besonders empfehlenswert.

Je nach Versicherungsgesellschaft und aktuell bestehendem Vertrag ist ein Wechsel zu einem günstigeren Anbieter durchaus möglich. Für den Fall, dass versicherte Personen ein attraktiveres Angebot erhalten (allerdings ohne Risiko-Zuschlag), so kann der bestehende Versicherungsvertrag auf Wunsch sehr wohl aufgekündigt werden. Die Kündigungsfrist beträgt in diesem Zusammenhang einen Monat zum Ende des jeweiligen Beitragszeitraumes. Liegt aber eine jährliche Zahlungsvereinbarung zugrunde, so muss der Versicherte bis zum Ende des betreffenden Versicherungsjahres beim „alten“ Anbieter verbleiben. Ein Wechsel ist in diesem Fall ohne Weiteres nicht möglich.

Freilich – wer ans Sparen denkt, kommt mitunter leicht auf die Idee, einen Versicherungsvertrag für zwei Personen abzuschließen. Denn Fakt ist, dass man auf diese Weise in der Regel viel Geld sparen kann, und das bei ähnlichem Leistungspotential. Anders sieht dies allerdings unter anderem bei der Risikolebensversicherung aus. Beitragseinsparungen von bis zu zehn Prozent oder mehr sind diesbezüglich durchaus möglich, jedoch wird die Versicherungssumme einzig im Todesfall des zuerst sterbenden Versicherungsnehmers ausgezahlt. Wissenswert ist, dass es zahlreiche Versicherer gibt, die vergleichsweise günstige Einzelpolicen offerieren. Dadurch kann eine so genannte „verbundene Lebensversicherung“ häufig sogar kostspieliger sein (bei einem teuren Anbieter), als zwei einzelne Policen.




Dass eine Risikolebensversicherung eine gute Sache ist, die den Hinterbliebenen ein Stückchen der Sorge um den Tod eines geliebten Verwandten nimmt, versteht sich von selbst. Gerade, wenn es keinen weiteren Verdiener in der Familie gibt oder wenn Rentenansprüche nicht existieren, empfiehlt sich eine solche Versicherung. Hier wird das reine Risiko, also ausschließlich der Tod des Versicherten geregelt. Aus dieser Tatsache ergeben sich für den Beitragszahler günstige Tarife, möchte man meinen…

Aber weit gefehlt, denn in ihrer Studie hat die Stiftung Warentest Erschreckendes offen gelegt. 46 unterschiedliche Anbieter von Risikolebensversicherungen mussten sich dem Test unterziehen. Hier wurden Angebote, Beiträge und Leistungen miteinander verglichen.

Das eindeutige Ergebnis: Der teuerste Anbieter verlangt mehr als doppelt so hohe Beiträge wie der günstigste. Dabei gibt es im Grunde am Versicherungsfall, nämlich am Tod eines Menschen nun eigentlich gar nichts zu rütteln. Die festgestellten Unterschiede summieren sich über das Versicherungsjahr betrachtet auf bis zu mehrere hundert Euro.

Ein Beispiel zur Verdeutlichung: Ein Mann, 27 Jahre jung und Raucher möchte sich gegen den Tod absichern mit einer Summe von 150.000Euro. Beim günstigsten Anbieter der Getesteten beträgt sein jährlicher Beitrag 177 Euro, der teuerste Anbieter verlangt für seine Risiko – Lebensabsicherung 634 Euro.

Insgesamt lassen sich die Versicherungen generell Risikofaktoren wie das Rauchen höher bezahlen, das sollte man wissen. Dennoch sind riesige Preisunterschiede sicherlich nicht gerechtfertigt. Also: Augen auf und Taschenrechner raus, denn eine Risikolebensversicherung muss nicht teuer sein!